Bénéfices et pertes liés à la carte de crédit

Ces derniers temps, les brochures par la carte de crédit ont été très profitables pour des banques, en grande partie en raison de l’économie éclatante de la fin des années nonante. Cependant, dans le cas des cartes de crédit, de tels retours élevés sont de pair assortis au risque, puisque les affaires sont essentiellement une de faire des prêts sans garantie, et personne à charge sur des emprunteurs pour ne pas se transférer ainsi dans de grands nombres.

Coût d’une carte de credit

Les émetteurs par la carte de crédit (banques) ont plusieurs types de coûts :

Les banques empruntent généralement l’argent qu’elles prêtent alors à leurs clients. Pendant qu’elles reçoivent très des prêts de faible intérêt d’autres sociétés, elles peuvent emprunter autant que leurs clients exigent, tout en prêtant leur capital à d’autres emprunteurs à des taux plus élevés. Si l’émetteur de carte charge 15% sur l’argent prêté aux utilisateurs, et cela coûte 5% d’emprunter l’argent pour prêter, et l’équilibre se repose avec le détenteur de carte pendant une année, l’émetteur gagne 10% sur le prêt. Cette différence de 5% est les « dépenses d’intérêt » et le 10% est « l’intérêt net écarté ».

Les frais d’exploitation d’une carte de crédit

C’est le coût de courir la brochure par la carte de crédit, y compris tout de payer les cadres qui dirigent la compagnie à l’impression les plastiques, à expédier les rapports, à courir les ordinateurs qui maintiennent l’équilibre de chaque détenteur de carte, à prendre les nombreux appels téléphoniques qui endroit de détenteurs de carte à leur émetteur, à protéger les clients contre des anneaux de fraude. Selon l’émetteur, les programmes de commercialisation sont également une part significative de dépenses.

Quand un consommateur devient sévèrement contrevenant sur une dette (souvent au moment où six mois sans paiement), le créancier peut déclarer que la dette à être chargent-au loin. Elle sera alors énumérée en tant que tels sur les rapports d’agence de renseignements commerciaux du débiteur (Equifax, par exemple, énumère « R9 » dans la colonne de « statut » pour dénoter chargent-au loin.) L’article inclura les dates appropriées, et la quantité de la créance irrécouvrable.

Charger-au loin est considéré comme « pour être amorti comme impossible à recueillir. » Vers des banques, les créances irrécouvrables et même la fraude sont simplement une partie du coût de faire des affaires.

Cependant, la dette est toujours légalement valide, et le créancier peut essayer de recouvrer la pleine quantité pour les périodes de temps autorisées en vertu du droit national, qui est habituellement de 3 à 7 ans. Ceci inclut des contacts de personnel interne de collections, ou plus probable, une agence de recouvrement extérieure. Si la quantité est grande (généralement plus de $1500 - $2000), il y a la possibilité d’un procès ou d’un arbitrage.

Aux USA, comme charge outre des montées de nombre ou devient erratique, les fonctionnaires de la réservation fédérale jettent un coup d’oeil étroit aux finances de la banque et peuvent imposer de diverses restrictions d’opération à la banque, et dans les cas les plus extrêmes, peuvent fermer la banque entièrement.

Récompenses de la carte de crédit

Beaucoup de clients par la carte de crédit reçoivent des récompenses, telles que des points de voyageur fréquent, des certificat-primes, ou le dos d’argent comptant comme incitation pour employer la carte. Des récompenses sont généralement attachées à acheter un article ou entretiennent sur la carte, qui des mai ou mai ne pas inclure des transferts d’équilibre, des avances, ou d’autres utilisations spéciales. Selon le type de carte, les récompenses coûteront généralement l’émetteur entre 0.25% et 2.0% de la diffusion. Les réseaux tels que le visa ou la Mastercard ont augmenté leurs honoraires pour permettre à des émetteurs de placer leur système de récompenses. Cependant, la plupart des points de récompenses sont accrus comme responsabilité sur le bilan d’une compagnie et expensed à l’heure du rachat de récompense. En conséquence, quelques émetteurs découragent le rachat en forçant le détenteur de carte à appeler le service à la clientèle pour des récompenses. Sur leur site Web de service, les récompenses de rachat est habituellement un dispositif qui est très bien caché par les émetteurs. D’autres encouragent le rachat pour des marchandises plus peu coûteuses ; au lieu d’un billet d’avion, qui est très cher à un émetteur, le détenteur de carte peut être encouragé à racheter pour un certificat-prime à la place. Avec une condition de concurrence rompue et, les points de récompenses coupent nettement en résultat inférieur d’un émetteur, et récompensent des points et des incitations relatives doivent être soigneusement parvenues pour assurer une brochure profitable. À la différence des cartes inutilisées de cadeau, dans lesquelles le cas la rupture dans certains états d’USA entre au trésor d’état, des points par la carte de crédit non remboursés sont maintenus par l’émetteur.

Fraude éventuelle d’une carte de crédit

Le coût de la fraude est haut ; au R-U en 2004 il était au-dessus de £500 million.[17] Quand une carte est volée, ou une reproduction non autorisée est faite, la plupart des émetteurs de carte en rembourseront ou tous les frais que le client a reçus pour des choses qu’ils n’ont pas achetées. Ces remboursements, dans certains cas, seront aux dépens du négociant, particulièrement dans des cas vente par correspondance où le négociant ne peut pas réclamer la vue de la carte. Dans plusieurs pays, les négociants perdront l’argent si aucune carte d’identification n’était demandée, donc les négociants ont besoin habituellement de la carte d’identification dans ces pays. Les compagnies par la carte de crédit garantissent généralement que le négociant sera payé sur des transactions légitimes indépendamment de si le consommateur paye leur facture par la carte de crédit.

Honoraires d’échange d’une carte de crédit

En plus des honoraires payés par le porte-cartes, les négociants doivent également payer des honoraires d’échange à la banque de carte-publication et à l’association de carte.[18] [19] pour un émetteur par la carte de crédit typique, les revenus d’honoraires d’échange peuvent représenter environ un quart de revenus totaux.

Ces honoraires sont typiquement de de 1 à 6 pour cent de chaque vente, mais varieront non seulement du négociant au négociant (les grands négociants peuvent négocier les taux inférieurs), mais également de la carte à la carte, avec des cartes de visite professionnelle de visite et récompensent le calcul des coûts de cartes généralement les négociants davantage pour traiter. Les honoraires d’échange qui s’appliquent à une transaction particulière sont également affectés par beaucoup d’autres variables comprenant le type de négociant, tout le volume de ventes de la carte du négociant, la quantité moyenne de la transaction du négociant, si les cartes sont physiquement présent, si la raie magnétique de la carte est lu ou si la transaction main-sont verrouillés ou entrés sur un site Web, le type spécifique de la carte, quand la transaction est arrangée, et de la transaction autorisée et arrangée s’élève.

Les honoraires d’échange peuvent consommer plus de 50 pour cent de bénéfices des ventes de carte pour quelques négociants (tels que des supermarchés) qui opèrent les marges minces. Dans certains cas, les négociants ajoutent une surtaxe aux cartes de crédit pour couvrir les honoraires d’échange, enouraging leurs clients pour employer à la place l’argent comptant, cartes de débit, ou même chèques.

Intérêt sur les équilibres exceptionnels

Les frais d’intérêt varient considérablement de l’émetteur de carte pour carder l’émetteur. Souvent, il y a des taux de « énigme » en vigueur pendant des périodes initiales (aussi bas que les pour cent zéro pendant par exemple six mois), tandis que les taux réguliers peuvent être aussi hauts que 40 pour cent. Aux États-Unis il n’y a aucune limite fédérale sur l’intérêt ou les émetteurs par la carte de crédit d’honoraires en retard peuvent charger ; les taux d’intérêt sont placés par les états, avec certains états tels que le Dakota du Sud, n’ayant aucun plafond sur des taux et des honoraires d’intérêt, invitant quelques banques à établir leurs opérations par la carte de crédit là. D’autres états, par exemple Delaware, ont des lois très faibles d’usure. Le taux d’énigme ne s’applique plus si le client ne paye pas ses factures à l’heure, et est remplacé par un taux d’intérêt de pénalité (par exemple, 24.99%) qui s’applique rétroactivement.

Les honoraires de carte de crédit chargés aux clients

Les honoraires principaux sont pour :



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